Lãi Suất Vay Ngân Hàng Tháng 9/2023 Ở Mức Bao Nhiêu?

Theo khảo sát của Batdongsan.com.vn, lãi suất vay ngân hàng tháng 9/2023 ở nhiều ngân hàng đã giảm so với tháng trước đó. Đây được cho là tín hiệu tích cực sau hàng loạt chỉ đạo của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước về việc giảm lãi suất cho vay.

Lãi Suất Vay Ngân Hàng Tháng 9/2023

Sau nhiều động thái về việc giảm lãi suất cho vay đối với khoản vay cũ và mới, đặc biệt, gần đây nhất vào ngày 15/8, Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản 6385 gửi các tổ chức tín dụng yêu cầu tiếp tục thực hiện các giải pháp giảm mặt bằng lãi suất với mức giảm phấn đấu tối thiểu từ 1,5-2%/năm nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, người dân phục hồi và phát triển sản xuất, kinh doanh.

Theo khảo sát của Batdongsan.com.vn, trong tháng 9/2023, một số ngân hàng đã tung nhiều gói ưu đãi giảm lãi suất khoản vay mới để kích cầu tín dụng. Trong khi đó, các khoản vay cũ cũng được điều chỉnh nhưng giảm chậm hơn so với khoản vay mới. Tuy nhiên, so với thời điểm đầu năm, lãi suất vay ngân hàng cho các khoản vay hiện hữu đã giảm từ 1-2%.

Khảo sát cũng cho thấy, hầu hết các ngân hàng đều áp dụng 2 mức lãi suất, đó là lãi suất vay ưu đãi trong một khoảng thời gian cố định và lãi suất sau thời gian ưu đãi. Biên độ điều chỉnh lãi suất cho vay giữa ưu đãi và sau ưu đãi ở các ngân hàng phổ biến từ 2-3,8%.

Cụ thể, ở thời điểm hiện tại, lãi suất ưu đãi khi vay mua nhà ở thương mại tại các ngân hàng dao động từ 7,5-11,8%/năm, hết thời gian ưu đãi, lãi suất rơi vào khoảng 10,5-15,5%/năm.

Khách Hàng Có Thể Vay Ngân Hàng Này Trả Ngân Hàng Khác

Từ 1/9/2023, các tổ chức tín dụng được phép phê duyệt cho khách hàng vay để trả nợ khoản vay tại tổ chức tín dụng khác với mục đích vay phục vụ nhu cầu đời sống thay vì chỉ được vay phục vụ sản xuất kinh doanh như quy định cũ. Đây chính là điểm mới theo Thông tư 06/2023/TT-NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 39/2016/TT-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước quy định về hoạt động cho vay của Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng.

Sau khi Thông tư có hiệu lực, một số ngân hàng đã bắt đầu triển khai chính sách cho khách hàng cá nhân vay vốn để trả khoản vay của ngân hàng khác với lãi suất ưu đãi, đơn cử như:

  • Ngân hàng Vietcombank là đơn vị tiên phong cho khách hàng vay để trả ngân hàng khác với mức lãi suất chỉ từ 6,9%/năm trong 6 tháng đầu; hoặc 7,5%/năm trong 12 tháng đầu; hoặc 8,0%/năm trong 24 tháng đầu. Hết thời gian ưu đãi, mức lãi suất sẽ điều chỉnh theo tình hình thực tế.
  • BIDV cũng cho phép khách hàng vay ưu đãi chỉ từ 6,8%/năm, trong vòng 30 năm (nhưng không vượt quá thời hạn còn lại của khoản vay tại ngân hàng khác), với số tiền cho vay tối đa 100% số tiền dư nợ gốc còn lại và phù hợp chi phí thanh toán tiếp theo phương án vay tại ngân hàng khác.
  • MBBank áp dụng lãi suất ưu đãi 8%/năm, cố định trong 12 tháng đối với các khoản vay bất động sản trả ngân hàng khác, thời gian vay lên đến 300 tháng.
  • Techcombank áp dụng mức lãi suất cho vay từ 7,3%/năm cho những khoản vay mua nhận chuyển nhượng BĐS dự án đã có chứng nhận; hoặc khoản vay BĐS chưa có giấy chứng nhận nhưng mua tại dự án có liên kết với Techcombank. Điều kiện là dư nợ vay mua BĐS tại ngân hàng khác từ 1 tỷ trở lên và khoản vay không được hỗ trợ lãi suất hay ân hạn gốc trong 12 tháng trở lại đây.

Đối với các khoản vay ưu đãi từ ngân hàng này trả ngân hàng khác, hầu hết các tổ chức tín dụng đều cho phép khách hàng dùng chính tài sản đảm bảo đang thế chấp hoặc tiền gửi, BĐS của khách hàng hoặc người thân, đồng thời sử dụng nguồn trả nợ linh hoạt qua tài sản khách hàng sở hữu.

Như vậy, chính sách mới này giúp khách hàng có thêm lựa chọn vay vốn với lãi suất thấp và ổn định để nhanh chóng giải quyết khoản vay cũ đang được tính với mức lãi suất cao. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý là sẽ phải chịu một khoản phí trả nợ trước hạn, khoảng 0,5-3% hoặc cao hơn tùy vào ngân hàng cho vay. Bên cạnh đó, sẽ có một số chi phí phát sinh như phí giải chấp sổ đỏ, phí đăng ký lại thế chấp mới, phí công chứng, phí bảo hiểm cho khoản vay mới,…

Thời Gian Tới, Lãi Suất Cho Vay Có Giảm Không?

Ngày 15/7, Ngân hàng Nhà nước đã tổ chức Hội nghị sơ kết 6 tháng đầu năm và triển khai nhiệm vụ 6 tháng cuối năm. Trong buổi họp, ông Đào Minh Tú, phó thống đốc Ngân hàng Nhà nước cho biết, lãi suất thị trường đã có xu hướng giảm sau 4 lần giảm liên tiếp lãi suất điều hành vào các ngày 15/3, 3/4, 23/5 và 16/6.

Cụ thể, tính đến cuối tháng 6, lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay bình quân tại các ngân hàng thương mại đã giảm khoảng 1%/năm so với thời điểm cuối năm 2022. Tại nhiều ngân hàng thương mại, lãi suất cho vay đã được điều chỉnh thông qua các gói vay ưu đãi, với mức giảm từ 0,5-3%/năm tùy đối tượng khách hàng đối với các khoản vay mới.

Trong 6 tháng cuối năm, Ngân hàng nhà nước sẽ tiếp tục triển khai các giải pháp mới, đồng thời rà soát thủ tục, quy trình và cắt giảm các loại phí không cần thiết đang được các tổ chức tín dụng áp dụng nhằm giảm lãi suất cho vay, góp phần tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp, người dân, hỗ trợ phục hồi kinh tế.

Đối với lĩnh vực bất động sản, Ngân hàng Nhà nước chỉ đạo các ngân hàng ưu tiên cấp vốn cho các dự án sạch, đủ điều kiện pháp lý và có khả năng trả nợ đúng hạn. Đặc biệt, ưu tiên các dự án nhà ở xã hội và các loại hình bất động sản phục vụ mục đích sản xuất, kinh doanh, an sinh xã hội tiềm năng.

Lãi Suất Cho Vay Ngân Hàng Nào Thấp Nhất
Lãi suất điều hành giảm được kỳ vọng sẽ kéo theo giảm lãi suất vay ngân hàng

8,2-8,7%/Năm Là Mức Lãi Suất Vay Mua Nhà Ở Xã Hội Từ Gói 120.000 Tỷ

Ngân hàng Nhà nước đã đưa ra hướng dẫn triển khai gói tín dụng 120.000 tỷ đồng cho vay các dự án nhà ở xã hội, nhà ở công nhân, dự án cải tạo, xây dựng lại chung cư cũ. Đối tượng cho vay là chủ đầu tư đầu tư dự án và khách hàng mua nhà ở tại các dự án đó.

Để đạt điều kiện cho vay thì các dự án này cần thuộc danh mục được Bộ Xây dựng công bố; đồng thời, bên vay thuộc diện được hưởng chính sách hỗ trợ và đáp ứng các điều kiện vay vốn theo quy định của pháp luật.

Trước đó, theo báo cáo từ Bộ Xây dựng, tính đến đầu tháng 9/2023, có 24 dự án với quy mô 20.188 căn hộ đến từ 11 địa phương đủ điều kiện vay gói tín dụng 120.000 tỉ đồng, với tổng nhu cầu vay vốn là 12.442 tỉ đồng.

Hiện, lãi suất vay mua nhà gói tín dụng 120.000 tỷ áp dụng như sau:

  • 8,7%/năm đối với chủ đầu tư, kéo dài trong 3 năm kể từ ngày giải ngân
  • 8,2%/năm đối với người mua nhà, kéo dài trong 5 năm kể từ ngày giải ngân.

Mức lãi suất vay ngân hàng trên sẽ không cố định, cứ định kỳ 6 tháng phía Ngân hàng nhà nước sẽ có thông báo điều chỉnh đến các ngân hàng tham gia chương trình này. Mức lãi vay cũng dựa trên quy định trước đó của Chính phủ, là thấp hơn 1,5-2% so với lãi suất cho vay trung dài hạn bình quân của các ngân hàng thương mại nhà nước. Thực tế, theo khảo sát của Batdongsan.com.vn, lãi vay mua nhà ở xã hội theo gói 120.000 tỷ đang thấp hơn lãi vay thực tế tại các ngân hàng thương mại từ 2,5-5%/năm.

Tuy nhiên, mức lãi suất cho vay từ gói 120.000 tỷ này đang cao hơn nhiều so với lãi suất ưu đãi cho vay mua nhà ở xã hội, hiện đang ở mức 4,8-5%/năm. Nếu nguồn cung nhà ở xã hội tăng thì người mua chắc chắn sẽ lựa chọn gói vay ưu đãi 4,8%/năm tại Ngân hàng chính sách xã hội, khi đó, gói tín dụng 120.000 tỷ đồng rất cí thể rơi vào tình trạng “bị ế”.

Các dự án nhà ở xã hội được đẩy mạnh trong thời gian tới
Các dự án nhà ở xã hội được đẩy mạnh trong thời gian tới

Chú Ý Các Điều Kiện Đi Kèm Với Lãi Suất Cho Vay Mua Nhà Thấp

Có thể thấy, một số ngân hàng đưa ra mức lãi suất vay mua nhà đặc biệt hấp dẫn. Tuy nhiên, khách hàng cần lưu ý, mức lãi suất ưu đãi này chỉ áp dụng trong một thời gian ngắn, hết thời gian ưu đãi sẽ thả nổi theo lãi suất thị trường. Hay tại một số ngân hàng, khách hàng muốn hưởng mức lãi suất tốt hơn thì phải mua thêm combo gồm gửi tiết kiệm, tài khoản số đẹp, thẻ tín dụng,…

Do đó, bên cạnh việc so sánh lãi suất vay mua nhà các ngân hàng để lựa chọn gói vay phù hợp, người mua hãy cân nhắc kỹ về dòng tiền và khả năng trả nợ. Thay vì bị thu hút bởi lãi suất ưu đãi, hãy tính toán dựa trên lãi suất thả nổi theo thị trường.

Về điều kiện vay mua nhà, mặc dù các ngân hàng đều đưa ra các điều kiện như: khách hàng đủ 18 tuổi trở lên, có điểm tín dụng tốt, thu nhập ổn định và đảm bảo khả năng trả nợ,… Tuy nhiên, khách hàng vẫn nên gọi điện hoặc đến trực tiếp các chi nhánh/phòng giao dịch của ngân hàng để được tư vấn cụ thể hơn về lãi suất vay ngân hàng.

Các chuyên gia cũng khuyên người mua chỉ nên dành tối đa 30-40% tổng thu nhập hàng tháng cho các nhu cầu về nhà ở để có thể đảm bảo các chi phí cho những nhu cầu cơ bản khác. Việc trả lãi gốc hàng tháng nếu không lên kế hoạch kỹ lưỡng và hợp lý có thể tạo ra gánh nặng tài chính và áp lực lớn cho cuộc sống.

Cách Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng Theo Tháng, Theo Năm Chính Xác Nhất

Việc tính toán bảng dòng tiền dựa trên lãi suất vay ngân hàng theo tháng, theo năm thường sẽ do nhân viên ngân hàng phụ trách để gửi đến người vay. Tuy nhiên, người vay cũng cần biết cách tính lãi suất vay ngân hàng để nắm được thông tin chính xác về số tiền gốc, tiền lãi phải trả, thời gian,…

Sau đây là 3 cách tính lãi suất vay ngân hàng mà bạn có thể tham khảo:

Dựa Trên Công Thức Tính Lãi Suất Vay Ngân Hàng

Công thức dựa trên các yếu tố như số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất vay ngân hàng và hình thức vay. Cụ thể:

Công thức tính lãi suất vay theo dư nợ giảm dần:

  • Tháng đầu = Tổng tiền vay ban đầu x lãi suất vay ngân hàng/12
  • Tháng thứ 2 = (Tổng tiền vay ban đầu – tiền gốc phải trả mỗi tháng) x lãi suất vay ngân hàng/12
  • Tháng thứ 3 = (Số tiền vay còn lại – tiền gốc phải trả mỗi tháng) x lãi suất vay ngân hàng/12
  • Tính tương tự cho các tháng tiếp theo.

Ví dụ: Số tiền vay ngân hàng là 100 triệu, lãi suất 12% trong vòng 12 tháng. Cách tính lãi suất như sau:

  • Tháng đầu = 100 triệu x 12%/12 = 1 triệu đồng.
  • Tháng 2 = (100 triệu – 10 triệu) x 12%/12 = 900.000 đồng.
  • Tháng thứ 3 = (90 triệu – 10 triệu) x 12%/12 = 800.000 đồng.

Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu:

Công thức tính lãi suất vay ngân hàng theo dư nợ ban đầu = Tổng số tiền vay ban đầu x lãi suất vay/12 tháng.

Ví dụ: Vay 100 triệu thời hạn 12 tháng. Trong cả 12 tháng, tiền lãi luôn được tính trên tổng số tiền nợ gốc là 100 triệu.
Tiền lãi = Tổng tiền vay ban đầu x lãi suất vay ngân hàng/12 tháng = 100 triệu x 12%/12 = 1 triệu đồng.

Tham Khảo Công Cụ Tính Lãi Suất Của Ngân Hàng

Hiện nay, các ngân hàng có tích hợp tính năng tính lãi suất phải trả trên website của mình. Bạn cần nhập đầy đủ các thông tin về tổng số tiền vay, thời hạn vay, lãi suất vay và loại hình vay, từ đó hệ thống tự động tính toán số tiền lãi. Kết quả mang tính chất tham khảo để người vay lên kế hoạch trả nợ phù hợp.

Sử Dụng App Tính Lãi Trên Điện Thoại

Người vay có thể vào kho ứng dụng của Android hoặc Ios để tải một số ứng dụng hỗ trợ tính toán lãi suất các khoản vay ngân hàng.

Những thông tin về cách tính lãi suất chỉ mang tính tham khảo, vậy nên người vay cần trao đổi với phía ngân hàng để có được những số liệu chính xác và cập nhật nhất.